В «Альфа-Инвестициях» создали инструкцию для россиян, как накопить на пенсию

В современных рыночных реалиях россияне по-прежнему могут сформировать капитал на пенсию. Варианты пассивного дохода для достижения этой цели перечислил инвестиционный аналитик «Альфа-Инвестиций» Валерий Емельянов, передает РБК.

Банковские вклады

Ставки по депозитам в банках достигают 20% годовых и выше. Высокие проценты россиянам предлагают не навсегда, но возможностью воспользоваться стоит, как и продолжить использовать депозиты с уже меньшей доходностью в будущем.

Чтобы накопить 6 млн рублей и с их помощью сформировать дополнительный доход на пенсию в размере 20 тысяч в месяц, можно откладывать 10% от зарплаты (по медианному показателю — 5,5 тысячи рублей) в месяц. На это потребуется 43 года.

Облигации в рублях

Доходность от облигаций сейчас на редкость высока, но тоже временно, поэтому лучше рассчитывать из средних ставок за последние 10 лет. То есть доходность по госбумагам составит около 7,5%, а крупные компании выплачивают в среднем 9–10% годовых.

То есть схема накопления с помощью облигаций по сценарию «купи и держи» будет столь же долгой, как и с вкладами: на накопление 6 млн рублей, откладывая по 5,5 тысячи рублей в месяц, россиянин потратит 44–52 года.

Облигации в валюте

В текущих условиях это наиболее практичный вариант вложений в валюту, так как нет ограничений на снятие средств. У многих компаний есть облигации в юанях, либо с привязкой к курсам доллара и евро, средняя доходность составляет 5–9% в валюте и 13–16% в рублях, то есть чистая доходность составит 7%.

Чтобы накопить 6 млн рублей, нужно откладывать по 5,5 тысячи в месяц и вкладывать их в валютные облигации на протяжении 29 лет.

Российские акции

Динамика российских акций привязана к валютам, так как почти две трети эмитентов представляют экспортеры сырья.

Для долгосрочных накоплений это хорошо, поскольку акции защищают их от инфляции и девальвации. С учетом дивидендов доходность составляет 12–15% (5–8% в год за вычетом инфляции)..

Чтобы накопить 6 млн рублей, потребуется от 27 до 34 лет.

Золото

Цена драгметалла четко привязана к доллару, так что золото способно защитить сбережения от ослабления рубля. Исторически оно растет против доллара, обгоняя мировую инфляцию.

Доходность составляет порядка 15–16%, за вычетом рублевой инфляции — 8–9% годовых. То есть ежемесячная покупка золота (например, на обезличенном счете) на сумму 5,5 тысячи рублей даст накопить 6 млн рублей за 25–27 лет.

ПДС и НПФ

С 2024 года действует программа накопления пенсии при софинансировании государства. Льгота действует 10 лет подряд, она подразумевает удвоение взносов, если доход не превышает 80 тысяч рублей. Доходность ПДС предсказать трудно, но считается, что он будет на уровне инфляции.

Благодаря программе из 6 млн рублей своими силами нужно будет копить только 5 млн 640 тысяч рублей (остальные 360 тысяч добавит государство). Но при таких вводных начать копить лучше с рождения.

Ипотечная квартира

Кредитное жилье нельзя считать инвестицией, поскольку соотношение затрат и прибыли делает его скорее дорогой покупкой. Даже льготная ипотека под 6% будет приносить не более 2,5% прибыли в год.

Часть квартиры, равная 6 млн рублей, платежами по 5,5 тысячи рублей в месяц будет выкуплена за 50 лет.

Все сроки накоплений сократятся в 2–3 или более раз, если регулярно вкладывать суммы больше, чем 5,% тысячи рублей, в несколько раз. Если есть возможность копить на пенсию, эксперт рекомендовал выбирать следует инструменты с валютной составляющей, в том числе акции, золото и облигации.

Простой и надежный способ приумножить сбережения, который подходит также пенсионерам — банковский депозит. Эксперты Банки.ру создали подборку выгодных предложений.

Самые прибыльные* годовые вклады

В последнее время интерес к годовым вкладам стабилизировался. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в январе и феврале 2025 года их доля в спросе составила порядка 15%. При этом они продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Учитывая это, аналитики Банки.ру составили рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот четыре из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МТС Вклад», МТС Банк«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«Доход», Банк Уралсиб

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 11 марта 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.